Некогда я с ужасом узнал, что советские "экономисты-рыночники" самого высокого класса совершенно не понимают, как на самом деле работает рынок. Их мозги совершенно пробиты не имеющей никаких под собой оснований ЛЖЕНАУЧНОЙ ЛИБЕРАЛЬНОЙ МИФОЛОГИЕЙ, типа "конкуренция повышает качество", "частный бизнес эффективнее государственного", и т.д...
Представьте себе, что строится 100 домов в год, нет ипотеки и есть 1000 человек которые хотели бы купить дом, имея разные доходы от, скажем 3 рублей до 100 рублей. Кто купит эти дома и какова будет их цена?
Купят те 100 человек из тысячи, которые располагают максимальными средствами.
Понятно? - Пусть средний доход этих верхних 100 человек будет 90 рублей. Значит средняя цена дома будет 90 рублей.
Это очень важно понять: при разбросе доходов в условиях рынка продукт, если его меньше, чем потенциально желающих - а его всегда меньше! - достается самым богатым из желающих. Причем число счастливчиков определится предложением - то есть числом домов. Это очевидно и соответствует элементарной рыночной логике.
Посмотрим теперь, что произойдет, если есть ипотека и люди могут брать кредиты на покупку домов (хооя это универсальный механизм, относящийся не только к домам, но и любым крупным покупкам, например, машинам!).
Пусть, чтобы взять ипотеку, нужен первый взнос в 20 процентов. Давайте подумаем, какова будет в этом случае цена дома?
Предположим, что как и в первом случае, домов ровно 100, а людей как и было 1000 с разными деньгами.
Что люди не понимают, так это то, что купят дома все та же самая богатая сотня! - Они на рынке передавят всех остальных. Вот то почему-то очень трудное понимание: люди смотрят на цену, забывая, что цена определяется балансом платежного спроса и предложения. Но если вы это поняли, то сообразите. что самая богатая сотня потратит ровно те деньги, которые у нее на это дело есть - то есть в среднем ровно те же 90 рублей!
НО ЧТО ОНА ЗА ЭТИ 90 РУБЛЕЙ КУПИТ? - ВОТ ВОПРОС! - Дом? - Ничуть! ОНА КУПИТ ТЕПЕРЬ НЕ ДОМ, А ПЕРВЫЙ ВЗНОС ЗА ДОМ! - То есть теперь 90 рублей - это будет цена первого взноса, а это всего 20% цены дома!
Иными словами, номинальная цена дома станет теперь не 90 рублей, а 450 рублей!
Но и это еще не все. Номинальная цена - эта та цена, с которой высчитывается банковский платеж. Поскольку вы 20% этой цены выплатили (теперь эти 20% стоят, как дом без ипотеки - 90 тысяч), вы берете у банка кредит на 450-90=360 рублей и платите 15% годовых, скажем 15 лет. Это значит, что за пятнадцать лет вы выплачиваете 360 тысяч ПЛЮС проценты, которые составят 380*0.15*15=360*2.25=810 рублей. Итого вы выплачиваете: 90 рублей (первый взнос)+360 рублей (основной кредит) + 810 рублей (проценты)= 1260 рублей. Это и есть НАСТОЯЩАЯ цена вашего дома - того. за который БЕЗ ИПОТЕКИ вы бы заплатили всего 90 рублей.
Так вот весь избыток - 1260 - 90= 1179 рублей у вас УКРАДЕНО ИПОТЕЧНЫМ БАНКОМ!
Почему именно украдено? Да потому что строительство как стоило 80 рублей (при продаже за 90) так и стоит.
Правда в реальности ограничение иной раз другое: банк не даст вам кредита на сумму превышающую пять-шесть ваших годовых затрат вообще - то есть отберет пригодную ему сотню счастливчиков сам, минимизируя риск.
